Pourquoi le score de crédit n’est pas le facteur le plus important chez un locataire potentiel

Le score de crédit est utile. C’est souvent un bon indicateur des habitudes de paiement et de la discipline financière. Mais ce n’est pas toute l’histoire, et le traiter comme le seul critère peut mener à de mauvaises décisions, autant pour les propriétaires que pour les bons locataires qui méritent une évaluation juste.

Pour sélectionner un locataire de façon intelligente, il faut aller plus loin que le chiffre.

Un score de crédit est une photo, pas un portrait complet

Le score de crédit dépend de ce qui est rapporté aux bureaux de crédit et du moment où c’est rapporté. Cela veut dire qu’une personne peut parfois sembler plus solide à un moment précis, même si sa situation globale est plus fragile que le score le laisse croire.

C’est exactement pour ça qu’il ne faut jamais se limiter au score. Il faut lire le rapport complet et chercher les tendances.

Ce que nous analysons au delà du score

Quand nous faisons une vérification de crédit, nous ne nous arrêtons pas au score. Nous analysons aussi les habitudes de paiement et le profil global.

Nous faisons aussi attention au respect de la vie privée et au consentement. Au Québec, le TAL explique qu’un locateur doit obtenir le consentement du locataire potentiel pour faire une vérification de crédit et qu’il faut limiter la collecte de renseignements personnels au minimum nécessaire. 

Nous avons un partenariat avec la CORPIQ, une organisation québécoise, et nous utilisons ses outils de sélection pour mieux évaluer les candidatures. Le service ProprioEnquête est conçu pour le pré location et peut inclure, selon le forfait, un rapport de crédit et d’autres vérifications. 

Les habitudes de paiement valent souvent plus qu’un score parfait

L’une des parties les plus révélatrices d’un rapport de crédit est l’historique de paiement. On peut souvent voir si la personne paie toujours à temps ou si les retards deviennent une habitude.

Une façon réaliste d’interpréter

Aucun retard sur plusieurs années est souvent un excellent signe
Un ou deux retards sur de petits comptes comme téléphone ou internet peut arriver et le contexte compte
Plusieurs retards récents, surtout juste avant la demande de location, peut être un signal précoce de difficultés financières

La tendance est plus importante que le chiffre.

Le ratio dettes revenus cache souvent le vrai risque

Un bon rapport de crédit permet aussi d’estimer la charge de dettes.

Même avec un bon score, une personne peut avoir de grosses obligations mensuelles. Paiements minimums sur cartes de crédit, prêt auto, prêts personnels, et autres dettes peuvent réduire ce qui reste réellement disponible pour payer le loyer.

C’est pourquoi nous regardons le ratio dettes revenus. On compare le revenu mensuel avec les obligations mensuelles connues et on se pose une question simple

Après les dettes, est ce qu’il reste assez pour le loyer et les dépenses normales

Et il ne faut pas oublier que plusieurs dépenses essentielles ne sont pas visibles sur un rapport de crédit, comme Hydro, nourriture, essence et coûts de la vie. Il faut donc garder une marge réaliste.

Vérifier l’historique au TAL peut aider, mais ça demande du jugement

Au Québec, on peut consulter des décisions du Tribunal administratif du logement. Le TAL explique comment chercher les décisions via SOQUIJ. 

Si vous trouvez une décision liée à un locataire potentiel, le point clé est de la lire attentivement et de rester juste, avec une analyse au cas par cas.

Un dossier au TAL ne veut pas automatiquement dire que le locataire est problématique. Parfois, les faits montrent que le propriétaire était en faute, par exemple avec des problèmes sérieux d’entretien. Dans d’autres cas, la décision peut démontrer un comportement locatif très risqué.

Le but n’est pas de mettre les gens sur une liste noire. Le but est de comprendre le risque à partir des faits et du contexte.

Il faut aussi se rappeler que la Charte protège contre la discrimination en logement sur des motifs protégés, et la CDPDJ fournit des outils pour comprendre ces obligations. 

Les vérifications d’antécédents judiciaires demandent une approche très prudente

Certains outils de sélection peuvent inclure une vérification d’antécédents judiciaires selon le niveau de forfait. Les informations de la CORPIQ sur les forfaits ProprioEnquête mentionnent cette option dans certains cas. 

Si vous utilisez ce type d’information, il faut être prudent, constant et respectueux. Toutes les infractions ne sont pas pertinentes pour un risque locatif, et les décisions doivent reposer sur des préoccupations légitimes, pas sur la peur.

Pour l’information générale sur la discrimination en logement, Educaloi explique les règles de base et rappelle que le propriétaire ne peut pas refuser pour des motifs discriminatoires, tout en décrivant certains cas où un refus peut être possible selon la situation. 

Ce texte est de l’information générale et ne constitue pas un avis juridique. Pour un cas précis, consultez le TAL ou un professionnel du droit.

À retenir

Le score de crédit est un bon point de départ, mais ce n’est jamais une conclusion.

Une sélection solide regarde

Les habitudes de paiement dans le temps
Les tendances récentes
Le ratio dettes revenus et les obligations mensuelles
Le revenu stable et les références
Un processus conforme aux règles et à la vie privée, avec consentement 

C’est comme ça qu’on réduit les risques tout en restant juste, constant et professionnel.

Liens utiles et sources :

https://www.tal.gouv.qc.ca/fr/signer-un-bail/les-baux-et-la-protection-des-renseignements-personnels
https://www.corpiq.com/fr/services/62-proprioenquete-enquetes-prelocation/
https://aide.corpiq.com/fr/support/solutions/articles/24000086437-quels-sont-les-forfaits-d-enqu%C3%AAtes-pr%C3%A9location-offerts-par-proprioenqu%C3%AAte-
https://proprioenquete.com/fr/pourquoi-choisir-proprio-enquete/
https://www.tal.gouv.qc.ca/fr/decision/trouver-une-decision
https://educaloi.qc.ca/capsules/logement-la-discrimination-est-interdite/
https://www.cdpdj.qc.ca/fr/nos-services/boite-a-outils/louer-sans-discriminer
https://www.priv.gc.ca/fr/sujets-lies-a-la-vie-privee/locateurs-et-locataires/la-vie-privee-dans-la-relation-locateur-locataire/